Il y a quelques années, j’ai souscrit un prêt immobilier pour acheter mon appartement. À l’époque, les taux étaient plus élevés qu’aujourd’hui. En voyant que les taux d’intérêt ont considérablement baissé depuis, j’ai décidé d’entamer une démarche de renégociation de mon crédit immobilier. Je vais vous partager dans cet article mon expérience et vous donner quelques conseils si vous envisagez vous aussi de renégocier votre emprunt.
Table des matières
Pourquoi j’ai voulu renégocier
Mon prêt initial était sur 20 ans à un taux de 1,93%. En faisant des simulations, je me suis rendu compte qu’en renégociant à un meilleur taux, je pouvais potentiellement faire des économies significatives sur le coût total de mon crédit, soit en réduisant ma mensualité, soit en diminuant la durée d’emprunt. Les taux actuels étant très attractifs, c’était le bon moment pour me lancer.
J’ai aussi réalisé que je pouvais renégocier mon assurance emprunteur qui pesait lourd dans mon échéancier. Avec la loi Lemoine, je savais qu’il était devenu très facile de changer d’assurance de prêt à tout moment. En faisant jouer la concurrence, on peut facilement réduire ce poste de dépense.
Les étapes de ma renégociation
J’ai commencé par me renseigner un maximum sur Internet et auprès de mon entourage sur les démarches à suivre. Quand on négocie seul face à sa banque, il faut être bien préparé. J’ai fait des simulations en ligne pour estimer mon gain potentiel et déterminer mon nouveau taux cible.
Ensuite, avant même de contacter ma banque, j’ai monté un dossier béton :
- Tous mes justificatifs de revenus
- Mon avis d’imposition
- Mes derniers relevés de compte
- Un tableau d’amortissement à jour de mon prêt
- Une estimation de la valeur actuelle de mon bien
Avec ce dossier sous le bras, j’ai pris rendez-vous avec mon conseiller. Je lui ai exposé ma demande, argumenté sur ma situation qui s’était améliorée depuis la souscription initiale (augmentation de salaire, etc). J’avais préparé une lettre de renégociation que je lui ai remise.
Mon banquier m’a donné une première réponse assez rapidement, sous 10 jours. Mais son offre de renégociation n’était pas à la hauteur de mes attentes. J’ai donc mis en concurrence et contacté d’autres banques pour comparer, voire envisager un rachat de crédit.
Finalement, après quelques échanges avec mon banquier, et voyant que j’étais prêt à aller voir ailleurs, il a accepté de revoir sa proposition à la baisse. On a fini par trouver un compromis satisfaisant pour les deux parties. Ma banque a maintenu la relation avec son client et moi j’ai obtenu un nouveau taux à 0,9% ! Une belle victoire.
Les pièges à éviter
Attention cependant à ne pas se précipiter pour renégocier. Il faut bien étudier son dossier avant de se lancer, faire les bons calculs. À partir du moment où l’on contracte un nouveau prêt, il y a des frais à prévoir (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, garanties…) qui doivent être mis en balance avec les gains espérés.
Il faut aussi anticiper une possible hausse de son assurance emprunteur du fait d’un changement de situation (âge, santé…) voire envisager une délégation d’assurance pour contrer cela.
Autre piège, faire racheter son crédit en rallongeant considérablement la durée, ce qui fera certes baisser les mensualités mais au final allongera le coût total du crédit sur le long terme. Il faut garder un juste équilibre et ne pas voir que le court terme.
Les écueils rencontrés
Comme je le disais, ma banque n’a pas accédé facilement à ma demande initiale alors que mon dossier était solide. Il a fallu que je mette la pression en faisant jouer la concurrence. Certaines personnes se découragent face au premier refus et laissent tomber. C’est dommage !
J’avoue que les démarches m’ont pris pas mal de temps et d’énergie entre le montage du dossier, les rendez-vous, les négociations… Il faut s’accrocher mais le jeu en vaut la chandelle ! On parle quand même de plusieurs milliers d’euros d’économies.
En combien de temps peut-on renégocier ?
Entre le moment où j’ai décidé de me lancer et la signature de l’avenant à mon contrat, il s’est passé 3 mois. Cela peut paraître long mais il y a pas mal d’étapes intermédiaires :
- Recherches préalables et simulations : 2 semaines
- Montage du dossier : 1 semaine
- Première négociation avec ma banque : 1 mois
- Mise en concurrence avec d’autres banques : 3 semaines
- Finalisation de l’offre et signature : 2 semaines
Certains arrivent à boucler le processus plus rapidement, notamment en passant par un courtier qui peut accélérer les choses. Personnellement j’ai préféré me débrouiller seul, mais c’est une option à considérer pour gagner du temps.
Conclusion et conseils
J’espère que mon expérience vous aura convaincu qu’il est possible de renégocier soi-même son prêt immobilier, même si ça demande un peu de travail. Ne vous découragez pas à la première difficulté et n’hésitez pas à bien préparer votre dossier en amont pour mettre toutes les chances de votre côté. Étudiez bien les offres de renégociation qu’on vous fera et n’hésitez pas à mettre les banques en concurrence.
Si votre banquier ne veut rien entendre, tournez-vous vers un courtier qui saura trouver la meilleure solution de rachat de crédit pour faire baisser significativement le coût de votre prêt. Depuis la loi Lagarde de 2010, il n’y a plus de pénalités pour rembourser un crédit immobilier de façon anticipée. Alors profitez-en !
Enfin, dernier conseil, pensez aussi à renégocier votre assurance de prêt qui peut représenter une part importante du coût de votre crédit. Avec la libéralisation du marché depuis la loi Lemoine, c’est maintenant possible très facilement. Votre banque aura d’ailleurs moins de marge pour refuser votre renégociation si vous la couplez avec une délégation d’assurance bien négociée.
En suivant ces conseils, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour réduire le coût de votre crédit immobilier et faire de belles économies. Alors lancez-vous, ça vaut vraiment le coup ! Le processus vous prendra certes quelques semaines voire quelques mois, mais c’est du temps bien investi !
